Kredyt hipoteczny — o czym warto pamiętać?

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna szansa na zakupienie lub wybudowanie wymarzonej nieruchomości. Dla innych oznaczać będzie atrakcyjne możliwości inwestycyjne. Zawsze jednak jest poważnym, długoterminowym zobowiązaniem, które należy dokładnie przemyśleć. Zobacz, jak przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego i jakich błędów unikać.

Kredyt hipoteczny jako szansa na własną nieruchomość / fot. materiały prasowe

Czy posiadasz zdolność kredytową?

Kredyt hipoteczny udzielany jest na wysokie kwoty, zazwyczaj na minimum 100 tysięcy złotych. Jest to także zobowiązanie, które będziesz spłacać nawet przez kilkadziesiąt lat. Z tych powodów otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest takie proste — bank musi mieć pewność, że kredytobiorca będzie wypłacalny przez dłuższy czas, chociaż oczywiście zabezpieczenie stanowi ustanowiona na rzecz banku hipoteka.

Każdy bank na pewno dokładnie sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Nic nie zastąpi jednak Twojej własnej analizy sytuacji finansowej. Sam wiesz najlepiej, ile pieniędzy wydajesz, ile odkładasz, ile możesz przeznaczyć na miesięczną ratę. Warto też znać przybliżoną zdolność kredytową jeszcze przed udaniem się do banku — dobrym pomysłem będzie skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej, znajdujących się na stronach o tematyce finansowej.

Pamiętaj, że w przypadku kredytu hipotecznego liczą się szczegóły. Może się okazać, że to, czy posiadasz wymaganą zdolność, zależeć będzie m.in. od wybranego okresu spłaty lub rodzaju rat, na jakie się zdecydujesz.

Sprawdź czy posiadasz zdolność kredytową/ fot. materiały prasowe

Czy porównujesz właściwe parametry?

Zestawienie ze sobą i porównanie ofert kilku różnych banków to podstawa. Postaraj się w trakcie tej czynności uniknąć często popełnianych błędów.

Jednym z nich jest ocenianie oferty ze względu na wysokość oprocentowania nominalnego. Tymczasem jest to mało miarodajny parametr — obejmuje jedynie koszty związane z odsetkami, nie zawiera prowizji czy ubezpieczenia. O wiele trafniejszym parametrem jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (sprawdź np. kredyt hipoteczny w totalmoney), na który szczególnie warto zwrócić uwagę.

Jeśli porównujesz oferty o bardzo różnych okresach kredytowania, najwygodniej będzie zestawić ze sobą ich koszty całkowite. Przy dużo dłuższym czasie spłaty nawet oferta z niższym RRSO może się okazać droższa, dlatego w tym przypadku najbardziej czytelne będzie porównanie całkowitych kosztów.

Czy wiesz, jakie ubezpieczenie zapłacisz?

W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie spłaty stanowi ustanowiona na rzecz banku hipoteka. Zanim jednak powstanie wpis w księdze wieczystej, musisz płacić tzw. ubezpieczenie pomostowe.

Istnieje także możliwość skorzystania z dodatkowego dobrowolnego ubezpieczenia. Jeśli rozważasz taką opcję, porównaj koszty ubezpieczeń w kilku bankach i sprawdź dokładnie, co obejmują i w jakich sytuacjach będziesz mógł liczyć na pomoc. Czasami banki żądają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia np. gdy kredytobiorca jest osobą starszą lub posiada niski wkład własny.

Kredyt hipoteczny i wkład własny /fot. materiały prasowe

Czy przygotowałeś wkład własny?

Planując wzięcie kredytu hipotecznego, należy przemyśleć kwestię wkładu własnego. Obecnie jego rekomendowana wysokość to 20% (minimum to 10%). Warto wiedzieć, że za wkład własny może być uznana nie tylko gotówka, ale również koszt zakupu działki pod nieruchomość bądź materiałów budowlanych, czy też zaliczka wpłacona deweloperowi.